[재테크] 종신보험에서 정기보험으로 갈아타기
저는 보험을 비용으로 생각합니다. 따라서 가장 저렴하게 보장을 받으면 나중에 원금을 돌려받지 못해도 상관 없다고 생각합니다. .
최초에는 그런 생각을 못 해서 그냥 누구나 그랬듯이 지인이 어느날 연락오고 애도 어린데 보험이라도 하나 있어야 하는거 아니냐는 접근법에 넘어가 종신보험을 30대 초반부터 들게 되었습니다.
그러나 어떤 재테크 게시판에서 어떤 분이 종신보험을 해약하고 정기보험을 들고 남는 돈으로 펀드나, 다른 재테크를 하는게 낫다는 글을 읽고 계속해서 그 부분을 고민해 보게 되었습니다.
그 분 논리는 이런 식이었죠.
종신보험이란 죽거나 다쳐야 돈을 타먹는거다, 죽기 전까지 언제든지 타먹을 수 있는 점은 좋다, 그러나 죽는 건 일생의 단 한번 뿐이다, 재수가 좋아서 큰 병 안 걸리고 90 넘어서 죽게 된다면 애들이 60은 되어 있다, 60 먹은 애들에게 보험금 더 재산으로 넘겨준다고 더 좋아할까? 한 30 정도까지 부모가 도와주면 됐지 그 이상은 필요없다,
생각해 보니 말인즉은 맞았습니다. 보험은 사고로 일찍 죽을 때를 대비한거지 자연사 할때를 대비한 것은 아니라는데 생각이 미쳤습니다.
그래서 대안을 찾아보니 정기보험이란 것이 있더군요. 정기보험은 아주 쉽게 60, 70 등 특정나이까지만 보장되는 종신보험이라고 생각하면 편합니다. 즉 60까지 정기보험을 들었다고 하면 평생 종신보험 들은 것과 60 전에만 죽으면 모든 보장이 같다고 보면 됩니다. 종신보험의 사망보험금이 1억이라면 정기보험도 1억인 것이죠.
다른 점은? 정기보험은 종신보험의 1/4 정도 보험료만 있으면 된다는 점입니다. 대신 60 이상 먹어서 죽으면 한 푼도 못 받습니다. 보험계약이 끝났기 때문이죠.
계산해 보니 60까지 보험으로 아이들 30까지의 가장의 사고를 보장받고 그 이후부턴 지들이 알아서 살게 하는 구조로 가면 75 이상만 살아도 그게 더 이익이더군요. 문제는 60세 이후 갑자기 죽을 때인데, 뭐 어차피 애들도 다 컸을때니까... 그 이후는 요즘도 실버보험 많이 나오던데 자식들한테 그거나 하나 들어달라고 하죠, 뭐.지금 나이부터 60 먹을때까지 보험료 1/4만 더 내는것과 60 이후로 보험료 안내는 부분을 합쳐 현가로 계산하면 대략 75세만 넘게 살면 더 금전적 이익을 누릴 수 있다는 계산이 나오더군요.(개인별로 다 다르겠지만...)
아주 단순히만 따져봐도 제가 그당시 내고 있던 종신보험은 136000원돈이었는데. 36400원짜리 정기보험으로 갈아타면 10만원돈이 매년 생깁니다. 일년에 120만원, 60세까지 3천만원, 펀드나 직접투자로 돌린다면 연복리 10% 정도 기대수익률을 가정해 볼 때 60세의 액면가치로 1억은 충분히 될 겁니다. 반면 지금의 1억 사망보장금은 물가를 감안하면 60세때 1억 미만의 액면가치를 가지게 되겠죠. 정확한 밸류에이션은 엑셀 돌려봐야겠지만 대략 따져봐도 그렇단 애기죠.
생각이 여기까지 미치자 바로 갈아타기 위한 조사를 시작했습니다. 방법도 쉬웠습니다. 왠만한 보험사 웹페이지에서는 견적을 낼 수 있게 되어 있기 때문이죠. 보험사마다 다소 차이는 있었지만 60세만기 전기납 월납 기준으로 순수보장형(만기때 환급금 없는)으로 견적을 내보니 35세 성인남자 기준으로 대략 3만원대에서 6만원대까지 다양하게 나오더군요. 또 자동차 보험 비교견적 낼때 가는 사이트에서도 다들 정기보험에 대한 견적도 뽑을 수가 있었습니다.
이제 그렇게 절약한 돈 월 10만원씩 모은지 1년반이 되어갑니다. 그 돈은 예금이던, 주식이던, 펀드던 다른 고수익 투자기회를 찾아서 투자되었죠. 손해를 본 투자기회도 있었을 것이고 이익을 준 투자기회도 있었을 겁니다. 중요한 점은 60세까지는 같은 보장을 받으면서도 월 현금흐름이 더 좋아져서 더 좋은 투자기회를 노릴 수 있다는 점입니다.
이런 궁리를 하면서 얻었던 시사점/궁금점:
1. 왜 자동차보험처럼 생명보험도 한번에 비교견적 내주는 온라인 사이트가 없을까?
(이런 걸로 사업하면 장사되지 않을까? 혹은 이런데 진출한 보험사에 투자하면 돈벌지 않을까?)
2. 왜 내가 만난 보험설계사는 이런 상품을 소개해 주지 않았을까? 3~4만원씩 60세까지 내고 중간에 죽으면 (아마도 요절이니까 사고나 질병사일 가능성이 100%겠죠?) 거의 2억원돈이 나오는 상품인데... 내가 설계사라면 이거 주력으로 밀어서 종신 하나 팔때 열개씩 팔고 다닐텐데...
최초에는 그런 생각을 못 해서 그냥 누구나 그랬듯이 지인이 어느날 연락오고 애도 어린데 보험이라도 하나 있어야 하는거 아니냐는 접근법에 넘어가 종신보험을 30대 초반부터 들게 되었습니다.
그러나 어떤 재테크 게시판에서 어떤 분이 종신보험을 해약하고 정기보험을 들고 남는 돈으로 펀드나, 다른 재테크를 하는게 낫다는 글을 읽고 계속해서 그 부분을 고민해 보게 되었습니다.
그 분 논리는 이런 식이었죠.
종신보험이란 죽거나 다쳐야 돈을 타먹는거다, 죽기 전까지 언제든지 타먹을 수 있는 점은 좋다, 그러나 죽는 건 일생의 단 한번 뿐이다, 재수가 좋아서 큰 병 안 걸리고 90 넘어서 죽게 된다면 애들이 60은 되어 있다, 60 먹은 애들에게 보험금 더 재산으로 넘겨준다고 더 좋아할까? 한 30 정도까지 부모가 도와주면 됐지 그 이상은 필요없다,
생각해 보니 말인즉은 맞았습니다. 보험은 사고로 일찍 죽을 때를 대비한거지 자연사 할때를 대비한 것은 아니라는데 생각이 미쳤습니다.
그래서 대안을 찾아보니 정기보험이란 것이 있더군요. 정기보험은 아주 쉽게 60, 70 등 특정나이까지만 보장되는 종신보험이라고 생각하면 편합니다. 즉 60까지 정기보험을 들었다고 하면 평생 종신보험 들은 것과 60 전에만 죽으면 모든 보장이 같다고 보면 됩니다. 종신보험의 사망보험금이 1억이라면 정기보험도 1억인 것이죠.
다른 점은? 정기보험은 종신보험의 1/4 정도 보험료만 있으면 된다는 점입니다. 대신 60 이상 먹어서 죽으면 한 푼도 못 받습니다. 보험계약이 끝났기 때문이죠.
계산해 보니 60까지 보험으로 아이들 30까지의 가장의 사고를 보장받고 그 이후부턴 지들이 알아서 살게 하는 구조로 가면 75 이상만 살아도 그게 더 이익이더군요. 문제는 60세 이후 갑자기 죽을 때인데, 뭐 어차피 애들도 다 컸을때니까... 그 이후는 요즘도 실버보험 많이 나오던데 자식들한테 그거나 하나 들어달라고 하죠, 뭐.지금 나이부터 60 먹을때까지 보험료 1/4만 더 내는것과 60 이후로 보험료 안내는 부분을 합쳐 현가로 계산하면 대략 75세만 넘게 살면 더 금전적 이익을 누릴 수 있다는 계산이 나오더군요.(개인별로 다 다르겠지만...)
아주 단순히만 따져봐도 제가 그당시 내고 있던 종신보험은 136000원돈이었는데. 36400원짜리 정기보험으로 갈아타면 10만원돈이 매년 생깁니다. 일년에 120만원, 60세까지 3천만원, 펀드나 직접투자로 돌린다면 연복리 10% 정도 기대수익률을 가정해 볼 때 60세의 액면가치로 1억은 충분히 될 겁니다. 반면 지금의 1억 사망보장금은 물가를 감안하면 60세때 1억 미만의 액면가치를 가지게 되겠죠. 정확한 밸류에이션은 엑셀 돌려봐야겠지만 대략 따져봐도 그렇단 애기죠.
생각이 여기까지 미치자 바로 갈아타기 위한 조사를 시작했습니다. 방법도 쉬웠습니다. 왠만한 보험사 웹페이지에서는 견적을 낼 수 있게 되어 있기 때문이죠. 보험사마다 다소 차이는 있었지만 60세만기 전기납 월납 기준으로 순수보장형(만기때 환급금 없는)으로 견적을 내보니 35세 성인남자 기준으로 대략 3만원대에서 6만원대까지 다양하게 나오더군요. 또 자동차 보험 비교견적 낼때 가는 사이트에서도 다들 정기보험에 대한 견적도 뽑을 수가 있었습니다.
이제 그렇게 절약한 돈 월 10만원씩 모은지 1년반이 되어갑니다. 그 돈은 예금이던, 주식이던, 펀드던 다른 고수익 투자기회를 찾아서 투자되었죠. 손해를 본 투자기회도 있었을 것이고 이익을 준 투자기회도 있었을 겁니다. 중요한 점은 60세까지는 같은 보장을 받으면서도 월 현금흐름이 더 좋아져서 더 좋은 투자기회를 노릴 수 있다는 점입니다.
이런 궁리를 하면서 얻었던 시사점/궁금점:
1. 왜 자동차보험처럼 생명보험도 한번에 비교견적 내주는 온라인 사이트가 없을까?
(이런 걸로 사업하면 장사되지 않을까? 혹은 이런데 진출한 보험사에 투자하면 돈벌지 않을까?)
2. 왜 내가 만난 보험설계사는 이런 상품을 소개해 주지 않았을까? 3~4만원씩 60세까지 내고 중간에 죽으면 (아마도 요절이니까 사고나 질병사일 가능성이 100%겠죠?) 거의 2억원돈이 나오는 상품인데... 내가 설계사라면 이거 주력으로 밀어서 종신 하나 팔때 열개씩 팔고 다닐텐데...
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